Un prieten mi-a povestit următoarea poveste despre sora lui, care era o tocilară de mâncare înainte ca toți cei pe care îi cunoști. Sora, să-i spunem Emily, a vrut să deschidă un nou șanț de ramen în orașul ei mic (se îndrăgostise de o călătorie în Japonia) și l-a înșelat pe tatăl ei pentru a-i împrumuta o bucată substanțială de schimbare (100.000 de dolari!) pentru a scoate acest vis de pe sol.
În cele din urmă și-a purtat tata în jos. Deși tatăl ei a scris afacerea în scris (într-adevăr, doar zgârieturi de pui pe spatele plicului), afacerea a fost făcută fără acte oficiale. La scurt timp, din păcate, tatăl a murit - Emily nu a plătit aproape nimic înapoi.
Acum Emily susține că banii au fost un cadou, nu un împrumut - în ciuda notei. Este o porțiune decentă a averii tatălui ei, așa că, în mod firesc, frații ei vor să o pună înapoi în vasul moștenirii. Resentimentele rezultate au sfâșiat această familie odată strânsă.
Pentru părinți, a da bani copiilor tăi este aproape instinctual. Și în timp ce mulți dintre voi nu se gândesc să împrumute copiilor dvs. ceva apropiat de 100 de mii, mulți dintre voi le acordați cel puțin niște bani. Un sondaj recent realizat de Pew a arătat că 61% dintre părinții americani au spus că și-au ajutat copilul adult să iasă din punct de vedere financiar în ultimele 12 luni. Înțeleg. Există însă motive pentru a fi prudenți cu privire la deschiderea seifului Băncii mamei și a tatălui.
Un sondaj recent, realizat de site-ul de informații financiare MyBankTracker.com, a constatat că împrumuturile de bani către familie sau prieteni se aflau în partea de sus a listei oamenilor cu cele mai mari greșeli financiare. Iată de ce: este o tranzacție financiară bazată pe emoție. Banii și dragostea nu sunt aceleași lucruri, dar adesea cei doi se confundă în relațiile de familie.
Motive pentru a spune nu
Există atât de multe moduri de a împrumuta bani descendenților dvs. poate merge lateral. Pentru început, dacă împrumutați bani unui copil și nu altuia, pregătiți-vă pentru gelozie și sentimentele rănite.
Un alt lucru de luat în considerare: ce se întâmplă dacă copilul tău vrea să împrumute bani nu pentru a începe o afacere sau pentru a merge la școala de licență, ci pentru a săpa dintr-o gaură creată de decizii financiare rele? A-l proteja de a face față consecințelor nu-l învață nimic. De fapt, este posibil să perpetuați doar un ciclu de datorii.
Indiferent dacă copilul dvs. este cu adevărat iresponsabil sau nu, dacă îi lăsați să împrumute bani, puteți începe să luați personal alegerile sale de bani. Spre deosebire de un creditor bancar, veți avea șansa să vedeți lucrurile pe care copilul dvs. le cheltuie bani în timp ce așteptați să fiți rambursat. Dacă pleacă în vacanță în Tulum sau se apucă de Seamless, resentimentele ar putea crește.
În ceea ce-l privește pe copilul tău, el poate ajunge să simtă că împrumutul este doar o scuză pentru a-ți ține ceva peste cap. Serios, dacă ar fi știut că ai de gând să le aduci de fiecare dată când vizitează, nu ți-ar fi luat niciodată banii urâți.
Dacă doriți cu adevărat să vă ajutați copilul, luați în considerare alte opțiuni decât un împrumut. Se poate muta acasă cu tine până când se pune din nou pe picioare financiar? (Dacă da, asigurați-vă că fiecare parte știe ce se așteaptă de la cealaltă.) Există o cheltuială specifică cu care puteți ajuta (de exemplu, ridicarea facturii de telefon mobil a copilului dvs. sau a plăților împrumutului studențesc pentru câteva luni), în loc să predăm doar bani?
Dar dacă nu ai de ales ...
Totuși, înțeleg că pot exista momente în care împrumutarea copilului dvs. este cea mai bună - sau singură - opțiune. Deci, dacă o veți face, cel puțin asigurați-vă că o faceți corect.
chris anderson kristen soltis anderson
- Nu împrumutați bani pe care nu vă puteți permite să îi pierdeți. Acest lucru nu înseamnă nicio percheziție a conturilor de pensionare sau punerea în pericol a propriei bunăstări financiare. Spune-i regula mască de oxigen a avionului. Mai întâi tu, apoi copilul tău.
- Puneți acordul în scris. S-ar putea să vi se pară ciudat să faceți acest lucru, dar dacă nu, vă bazați pe amintirile voastre cu privire la ceea ce este datorat și când se datorează. S-ar putea să fii surprins de cât de des aceste amintiri nu se vor potrivi. Nu este faptul că oricare dintre voi este în mod intenționat necinstit. Ești doar om.
Karen Altfest, consilier principal al Altfest Personal Wealth Management din New York, spune că crearea acestui acord, cunoscut sub numele de bilet la ordin, este o protecție atât pentru dumneavoastră, cât și pentru copiii dvs. „Vrei să fii părinte pentru copiii tăi. Nu vrei să te duci după ei spunând: „Îmi datorezi o plată”.
Orice bilet la ordin trebuie să includă următoarele:
- Data acordului.
- Numele partidelor.
- Suma împrumutată.
- Rata dobânzii și cât de des trebuie plătită. Pentru sume de peste 10.000 de dolari, IRS vă solicită să percepeți o sumă minimă de dobândă, numită rata federală aplicabilă - care este disponibilă la „Indicele tarifelor federale aplicabile (AFR) Rulings” la IRS.gov. În acest moment, rata minimă a dobânzii pentru împrumuturile care durează trei ani sau mai puțin este de 1,04%, 2,10% pentru împrumuturile care durează trei până la nouă ani și 2,81% pentru împrumuturile mai lungi de nouă ani - greu exorbitantă.
- Data maturizării.
- Programul de plăți.
- Recurs pentru neplată.
- Semnături.
Site-uri web precum Nolo.com sau Internet Legal Research Group vă poate ajuta să elaborați unul. Dar dacă sunteți serios cu privire la elaborarea unui document legal, Altfest recomandă consultarea unui avocat fiscal, contabil sau planificator financiar.
Un ultim gând: E posibil să nu vă fie posibil să faceți un cadou fără atașare din punct de vedere financiar. Dar dacă este, și simțiți că copilul dvs. îl va folosi pentru ceva care merită, faceți asta în schimb. S-ar putea să descoperi că există bucurie și liniște sufletească în a fi părintele copilului tău, nu a bancherului ei.
Pentru mai multe sfaturi despre cum să vorbiți cu copiii dvs. despre bani, consultați noua mea carte Fă din copilul tău un geniu al banilor (chiar dacă nu ești) .
